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5 solutions pour éliminer vos dettes sans affecter votre crédit!

Vous arrive-t-il de contempler votre solde de carte de crédit avec une certaine amertume? Comme quoi les belles soirées financées à crédit paraissent soudain moins excitantes qu’elles ne l’étaient il y a quelques semaines, mois ou années. Il est maintenant temps de payer pour ces petites folies, mais vous vous retrouvez avec très peu de marge de manoeuvre?

Certains vous recommanderons probablement de déclarer faillite… après tout, pourquoi se donner la peine de rembourser ses dettes lorsqu’on peut l’éviter? Sachez qu’une telle manoeuvre a des répercussions bien plus larges que la cote de crédit, laquelle sera anéantie pendant un minimum de 5 à 14 ans. En plus de votre incapacité à emprunter (et ainsi souscrire à une carte de crédit, acheter une maison, recevoir des prêts étudiants, etc.), vous pourriez éprouver une difficulté accrue à trouver un emploi, souscrire à une assurance ou même démarrer votre entreprise. 

Quoi faire alors?

Voici 5 solutions qui n’affecteront pas votre crédit et qui vous permettront de bâtir des bases solides pour votre avenir:

Marge de crédit étudiante

En tant qu’étudiant, vous avez la possibilité d’emprunter à un taux inférieur à ce qui est normalement disponible pour “monsieur, madame tout le monde”. La raison est bien simple, les banques veulent attirer les futurs professionnels. En offrant des prêts à taux avantageux, ils espèrent créer une relation d’affaires à long terme. Qui plus est, les conditions d’admissibilité au prêt seront plus flexibles étant donné que le produit est destiné à une clientèle moins fortunée (les étudiants).

En vous servant de votre statut d’étudiant, vous pourrez donc emprunter les sommes nécessaires au remboursement de vos dettes à taux élevé et ainsi accélérer le remboursement de vos dettes.

Régime Enregistré d’Épargne Retraite (REER)

En quoi le REER m’aidera-t-il à me débarrasser de mes dettes, vous demandez-vous. Évidemment, il n’est pas question ici de préparer sa retraite. Cela dit, le REER est un outil puissant lorsqu’il est combiné à un emprunt. En contractant un prêt REER, vous pourrez utiliser votre retour d’impôt pour rembourser vos dettes. Il sera par la suite nécessaire de rembourser votre prêt, mais le taux d’intérêt sera plus bas et les placements au sein de votre REER vous généreront normalement un rendement supérieur à vos paiements d’intérêts.

Pour les étudiants, il vous sera même possible de retirer jusqu’à 10 000$ par année de votre REER pour un maximum de 20 000$ sans pénalité à condition d’y remettre les fonds en 10 ans.

Assurance vie

Certains types d’assurance vie offrent l’accumulation de rendements et/ou d’une valeur de rachat et/ou d’investir au sein de la police. Le détenteur d’une telle police pourrait donc soit la vendre et ainsi utiliser les fonds générés pour rembourser les dettes (ce qui mettrait toutefois fin ou réduirait la protection et forcerait l’achat d’une nouvelle police) ou encore faire un emprunt sur police, soit un prêt à taux inférieur garanti par les sommes au sein de la police, pour rembourser les dettes à haut taux d’intérêt.

Marge de crédit hypothécaire

Chers propriétaires, les travaux ont coûté plus cher que prévu? Libérez vos cartes de crédit en empruntant sur la valeur de votre maison. En contractant une marge de crédit hypothécaire, vous bénéficierez de toute la flexibilité d’une marge de crédit à un taux presque aussi bas que celui de votre hypothèque. Vous pourrez non seulement réduire vos paiements d’intérêts, mais aussi les déduire de vos revenus lorsque vous ferez vos impôts si vous possédez une maison à revenus.

Prêt personnel

Cette dernière option est sans aucun doute la moins spectaculaire du lot. Toutefois, elle peut quand même permettre d’éviter la faillite et offre plus de possibilités qu’une consolidation de dettes. En consolidant vos dettes, vous acceptez de regrouper tout ce que vous devez chez un prêteur à un même taux d’intérêt (normalement assez élevé). Comme toutes vos dettes se retrouvent à un taux moyen, vous n’avez plus la possibilité de faire des paiements accélérés sur vos prêts aux taux les plus élevés. En contractant un prêt personnel, vous gardez cette possibilité.

Qu’en est-il lorsque vos dettes sont remboursées? Vous bénéficierez des bonnes habitudes d’épargne que vous aurez développées durant le remboursement de vos dettes, que vous pourrez alors mettre à profit pour planifier vos plus grands projets.

Alors, quand est-ce qu’on commence?